Банки это скрывают. Чем опасен популярный у россиян сервис рассрочки
Ставки для потребителей, купивших товары через сервисы рассрочки, могут достигать 60% годовых, этот сегмент пора контролировать, заявил директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов. Для потребителя может измениться и стоимость услуги, и разнообразие предложения. Если продавцов обяжут пользоваться инфраструктурой бюро кредитных историй, они могут переложить расходы на клиентов. В чем главные риски такого сервиса и как нововведения отразятся на покупателях — в разборе aif.ru.
Сколько можно переплатить за товар?
«Рассрочку предлагают все — это особенность онлайн- и офлайн-рынка в условиях устойчиво очень высокой ключевой ставки. Правда, не всегда покупатель получает реальные сведения о переплате», — говорит руководитель департамента поддержки клиентов и продаж «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман.
Так, тройка крупнейших маркетплейсов продвигает оплату по частям буквально на каждый товар. «Доходит до абсурда, — приводит пример Шнейдерман. — Когда за вещь стоимостью 261 рубль предлагают заплатить взносами по 47 рублей в течение 6 месяцев. Переплата за полгода составит 8%, или 16% годовых».
Покупка в рассрочку разжигает потребительский аппетит и увеличивает спрос. Однако, чем дороже товар, тем выше переплата. Маркетплейсы специально для продвижения этой услуги открывают юридические лица — банковские организации, чтобы прибыль от обслуживания этих рассрочек оставалась в пределах площадки, объясняет Шнейдерман.
«При этом гигантские переплаты вплоть до 60% — все же редкость в таком сегменте, — указывает доцент экономического факультета РУДН Лазарь Бадалов. — Возможно, в каких-то конкретных случаях были прописаны огромные штрафы за просроченный платеж. Но такие истории не носят массовый характер».
По уровню рисков сервис рассрочки даже несопоставим с кредитами в микрофинансовых организациях, подчеркивает экономист. В МФО действительно существует реальная перспектива оказаться в долговой яме. А ставки изначально очень высокие, даже при соблюдении всех правил оплаты.
Чем рассрочка отличается от кредита?
Возможность приобрести товар сразу, а оплатить по частям в течение небольшого периода времени, есть у россиян давно. Это не кредитный договор и не заем — они выдаются на условиях платности, срочности и возвратности. Рассрочка предоставляется на определенный период, но без условия платности, то есть выплаты процентов.
Пользователю рассрочки обычно недоступны полные данные о стоимости услуг и размере возможной переплаты. Ему не предложат реструктуризацию. А о штрафах он может узнать, уже столкнувшись с финансовыми проблемами.
При этом многие годы этот сегмент оставался в тени. Такие сделки не попадали в общую базу кредитного долга и не считались долговой нагрузкой. Но в последнее время внимание Банка России привлекли новые сервисы BNPL, ставшие очень популярными на маркетплейсах.
«Покупай сейчас, плати потом». А так можно?
Название сервиса расшифровывается как Buy Now Pay Later — покупай сейчас, плати потом. Товар можно купить по частям, не заключая кредитный договор и не тратя время на получение карты рассрочки. Часть средств списывается сразу. Остальное покупатель выплачивает в течение четырех-шести месяцев. Никаких кредитных договоров или анкет, никто не проверяет уровень дохода клиента. Порой достаточно ФИО и номера телефона.
Рассрочку предоставляют не только магазины, но и производители услуг — интернет-провайдеры, киносервисы, полезные мобильные приложения. Со временем они могут повышать тарифы, и переплата окажется выше суммы, которую можно было внести сразу.
Карты рассрочки на любые цели с длительным (от одного года) сроком погашения предлагают и кредитные организации. Банк может даже начислять за это повышенный кешбэк.
«Важно понимать, что рассрочка на маркетплейсах — одна история, а в розничных сетях магазинов одежды — совершенно другая, — обращает внимание Бадалов. — В провинции такой сервис может быть популярен даже при покупке мебели, например. А ведь это гораздо дешевле обходится, чем потребительский кредит при нынешних ставках».
Какие изменения готовят россиянам?
В августе группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму законопроект о регулировании сервисов беспроцентной рассрочки. Максимальный лимит на сумму покупок без передачи данных в бюро кредитных историй (БКИ) установлен в 15 тысяч рублей.
Если документ примут, ЦБ наделят полномочиями регулировать деятельность BNPL-сервисов, собирать их отчетность, а также вести реестр операторов сервиса. Согласно документу, максимальный срок рассрочки с 1 декабря 2025 года (дата вступления в силу закона) составит шесть месяцев, а с 1 декабря 2027 года не сможет превышать четыре месяца.
«Потребитель получит пользу, если ЦБ удастся ограничить размер штрафных санкций за просроченные выплаты, — считает Бадалов. — Но, с другой стороны, если штрафы будут незначительными, многие перестанут соблюдать сроки, и продавцы сократят предложение».
Более того, чрезмерное регулирование может дать обратный эффект — продавцы свернут предоставление рассрочки, и люди в регионах пойдут в микрофинансовые организации, предупреждает экономист.
Уйти в тень после возможного принятия законодательной инициативы Банка России также не получится — большинство сделок оплачиваются безналичными средствами, отмечает Шнейдерман. А нарушение кассовой дисциплины карается как штрафами, так и приостановлением деятельности компании.
В таких условиях сервис рассрочки, во всяком случае при сумме выше 15 тысяч рублей, может потерять популярность. Но покупки на маркетплейсах с оплатой частями все же останутся для россиян доступной услугой.