Благие намерения. В ЦБ намерены снизить предельную переплату по микрозаймам
Снижение уровня предельной переплаты по микрозаймам, предложенное Банком России, не облегчит финансовое бремя заемщиков, сообщил aif.ru президент союза «Микрофинансовый альянс» Андрей Лебедев. Уже принятые законы эффективно регулируют работу МФО, дополнительные инициативы приведут к снижению качества их услуг.
«Банк России уже выстроил нормативную базу, в рамках которой работают легальные МФО, — напоминает эксперт. — И количество жалоб от клиентов в последнее время резко снизилось. Но депутаты Госдумы пообещали "жестко отрегулировать рынок микрозаймов", и ЦБ следует этому наказу».
В частности, Банк России планирует к 2027 году внести существенные изменения правил выдачи микрозаймов, в числе которых раздел рынка на три сегмента, введение так называемого «периода охлаждения» и, что выглядит наиболее неоднозначно, снижение предельного уровня переплаты со 130% от долга до 100%.
«Такое снижение максимальной переплаты означает снижение доходности деятельности микрофинансовых компаний, — уверен Лебедев. — Их бизнес-модель рассчитана на то, что большое количество займов, до 40%, остаются невозвратными, и потери прибыли могут спровоцировать новую волну перехода компаний из легальной зоны в серую, где не платятся налоги, не соблюдаются никакие регуляторные требования. Кроме того, заемщики именно серых компаний в случае проблем с погашением долга подвергаются запугиванию и насилию. Вместо того, чтобы искоренять нелегальный сектор, регулятор своими действиями, наоборот, выдавливает компании из официального поля, где действует закон, в серую зону, где никакого надзора нет».
Банк России методично наводил порядок на рынке микрозаймов, стремясь соблюсти баланс между интересами легального бизнеса и потребностями граждан, и недобросовестные игроки уже покинули нас.
«Раньше на рынке микрофинансовых займов работало более 5 тыс. компаний, — отметил эксперт. — Но сейчас, после последовательного ужесточения регулирования, осталось менее 1 тыс. участников этого рынка, остальные либо прекратили бизнес, либо ушли в серую зону. При этом потребность населения в услугах микрофинансовых компаний растет, этот сектор прибавляет по 30-34% ежегодно».
Дальнейшее ужесточение условий работы для МФО, по замыслу регулятора, должно облегчить бремя финансовой нагрузки у заемщиков, но в жизни такая инициатива парадоксальным образом лишь ухудшит положение клиентов микрофинансовых компаний.
«Для граждан снижение уровня предельной переплаты, на первый взгляд, призвано облегчить жизнь, — говорит Лебедев. — Но в реальности подавляющее большинство заемщиков даже не догадываются о таком показателе, как предельная переплата, им важно быстро получить конкретную небольшую сумму на короткий срок. Но оставшиеся в легальном поле компании под влиянием снижения доходности и возросших рисков будут вынуждены ужесточать условия выдачи микрозаймов, перенастраивать страховые условия, что, конечно, негативно отразится на клиентах, получить микрозайм станет сложнее».
Ранее завкафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов объяснил aif.ru, зачем Банк России планирует разделить рынок микрозаймов на три сегмента.