Банковские тайны. Объясняем, когда нужен счет, а когда вклад

Сейчас на рынке банковских продуктов присутствует великое множество всего. Клиенты часто в недоумении, что именно предпочесть. Например, что лучше: с детства знакомые вклады, или сравнительно новые накопительные счета? Объясняем на пальцах.

Что предпочесть?

В принципе, оба инструмента хороши, но, как, допустим, инструменты грамотного плотника, каждый нужен для своих целей. Топор — для одних работ, рубанок — для других. Разницу между вкладами и накопительными счетами (НС) объясняет Сергей Широков, директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка:

«Большинство наших клиентов (55%) используют консервативный, понятный инструмент накоплений — вклад. НС используют 30% клиентов. Вклады лучше годятся для долгосрочных целей, а накопительные счета — для непредвиденных трат или сохранения средств для покупки, которая вот-вот совершится».

Копить и тратить грамотно

Другими словами, классический вклад — это когда вы кладете деньги под фиксированную ставку и получаете предсказуемый доход в конце срока. Вы не сможете снять деньги без потери какой-то части доходности, но и заработаете на выходе больше. Этот инструмент хорош для долгосрочных целей.

Накопительный счет — более гибкий инструмент, но и доходность по нему немного ниже. Плюсы в том, что вы можете докладывать и снимать деньги по вашему желанию — проценты начисляются на ежедневный остаток. Важно — НС бывают с разным способом начисления процентов — на минимальный остаток и на ежедневный остаток. Второй вариант выгоднее. Если вы положили на счет сегодня 50 тысяч рублей, а завтра доложили еще 100 тысяч рублей, то в первом случае вы получите проценты с минимальной суммы — 50 тысяч рублей, во втором случае — проценты будут начисляться на ту сумму, которая была на счете в каждый конкретный день.

Этот продукт подходит для непредвиденных трат или хранения средств для покупки, которая вот-вот совершится. Допустим, вы продали квартиру и ищете другую — чтобы деньги не лежали под матрасом, можете положить их на НС, и они будут работать. Или у вас уже есть большая часть суммы на какую-то крупную покупку и нужно еще пару месяцев подкопить — тоже не давайте деньгам простаивать, положите их на НС и спокойно копите дальше.

Честный продукт

Накопительный счет хорош еще и тем, что его можно выгодно использовать даже клиентам с кредитами, ведь так удобно разместить деньги до списания кредита на НС, а списание ежемесячного платежа настроить с НС.

«Мы запустили накопительные счета в ноябре 2023 г., — продолжает С. Широков. — А в сентябре 2024 г. ввели надбавки к базовой ставке. Клиенты, у которых есть накопительные счета, могут дополнительно получить проценты, если будут чаще использовать при оплате покупок наши карты и тратить от 30 тыс. рублей, а также чаще делать заказы в сервисах партнеров.

Мы постарались сделать самый честный продукт с прозрачными условиями получения приветственной ставки и выгодным начислением процентов — на ежедневный остаток по счету. Мы запустили продукт с такой механикой начисления процентов одними из первых на рынке, в то время как многие банки до сих пор предлагают высокие проценты именно на механику минимального остатка».